在許多消費者眼中，理賠永遠是整個保險流程中最重要且最核心的環節。但很多人購買保險產品后，都會得出“投保時說得天花亂墜，理賠時推得干干凈凈”的結論！這不禁令人好奇，商業保險理賠，到底誰說了算？讓我們來了解一下。

　　理賠流程

　　初步判斷是否符合理賠條件

　　首先要判斷是否符合所購置保單的理賠條件，比如有的人買了保險也不知道買了啥，拿著意外險去理賠重疾，拿醫療險想理賠身故，那肯定是賠不了的吧？

　　如何知道是否符合出險條件呢？可以翻出你的保單對照一下。

　　如果實在不知道是否符合理賠條件，那就直接走下一步，聯系保險公司。

　　出險后及時報案

　　做了初步判斷后，及時報案很關鍵。

　　向保險公司報案的方式有很多種，比如可以通過保險公司的客服電話、保險公司的微信公眾號、有分支機構的也可以直接去當地的柜臺報案。

　　最快速的方式還是撥打對應保險公司的客服電話。通過保單也可以快速找到保險公司的理賠熱線。

　　在報案時，客服會告訴你所需要準備的資料和流程，你可以根據要求開始準備相關的資料，并且整理好。

　　資料齊全是順利理賠的前提。

　　提交理賠資料

　　一般來說資料的【提交方式】有3種：

　　第1種方式是電子化提交，通過app、公眾號等渠道上傳。

　　有越來越多的保險公司開始支持這種方式，目前以小額的醫療險理賠居多。相信電子化提交，也是個趨勢，未來的理賠流程會越來越簡單。

　　第2種方式是郵寄理賠資料給保險公司。

　　適合當地沒有分支機構的理賠材料提交?，F在物流發達，這種方式也很方便快捷。

　　第3種方式是直接在當地分公司的柜臺提交。

　　需要我們準備的【理賠材料】主要有3種：

　　基礎材料

　　比如保單、理賠申請書、身份證復印件等簡單的材料。

　　關系或身份證明

　　比如像壽險或者意外身故這一類的賠付，保險金給付給身故受益人，如果是指定受益人，需要提供受益人的戶口本或身份證一類的身份證明材料；如果是法定受益人，需要提供受益人和被保險人之間的關系證明等。

　　醫院或者其他第三方出具的報告或證明

　　比如疾病確診書、死亡證明等，這也是理賠中最關鍵的材料，是否符合理賠條件很大程度就看這部分的資料。

　　當然，不同的保險公司所需要的材料可能有所不同，具體還是以保險公司要求的為準。

　　保險公司審核

　　保險公司收到理賠資料后會進行初步的審核。

　　如果資料齊全、也符合理賠的條件，一般3-5個工作日內，保險公司就會下發理賠通知。通知后，會盡快將理賠款打進申請理賠客戶的銀行卡中。

　　如果初審有問題，資料不齊全的會要求補充資料，不符合理賠條件或者屬于免責的，也會及時告知申請人無法理賠。

　　如保險公司懷疑申請人騙?；蛘咄侗r可能存在帶病投保、沒有如實告知的情況，可能會要求補充材料，或者進行進一步的調查，甚至委托第三方調查機構，等調查完成后再裁定理賠與否。

　　在我國，理賠已經是很成熟的流程了，我們聯系聯系保險公司的客服，在指導下自己準備材料，也不會特別麻煩。只要符合理賠條件，資料又準備得齊全，大可以放寬心等待賠款到賬。

　　大部分保險公司是不會拒賠的，拒賠的原因多數是因為對保險合同條款內容不清楚造成的，下面來舉例說明：

　　投保不合規

　　這是平時的理賠新聞中，最常見的拒賠理由，即投保人在投保時出現隱瞞了應告知信息，或是不符合保險公司要求和規范的情況。

　　如果說一份具備法律效力的合同是保險的“真身”，那么最大誠信原則就是保險的“生命線”。如果某一方違背了最大誠信原則，那么這份合同也就沒有了成立的基礎。

　　在投保不合規這一條中，占比最大的是健康情況未如實告知，也是很多人在投保時最容易出現問題的環節。此外還有瞞報職業、年齡，或財務狀況未如實告知等，均不符合投保要求。

　　多次強調的“如實告知”，如果投保人做不到這一點，那么保險合同也就沒有法律效力，這種情況下，拒賠只是順理成章。

　　不在保障范圍或屬于除外責任

　　保險最講究“條款約定”，每個保險都有約定的責任范圍，不符合肯定是不賠的。

　　而除外責任的意思，就是“除了這項，其他都賠”。常見的如意外險中的酒駕不賠、吸食或注射毒品不賠等。這些事項專業代理人會在你買保險時重點提醒，內容大多相近。

　　以往有情況復雜的案例，也出現過因事故范圍界定出現的理賠糾紛。有的客戶在投保前沒有詳細了解產品或是忽略了合同中的免責條款，等到申請理賠的時候才知道買錯了產品，無法獲賠。

　　不在保障期間

　　常出現的情況就是人們說的：等待期內出險。以重疾險為例，一般會約定等待期為90天或180天，等待期內因意外傷害以外的原因出險，保險公司有權拒賠或結束合同。也就是說，發生這種情況時，保險公司不僅可以拒賠，甚至可以提出中止合同。

　　還有一種情況，則是在長期保險合同效力中止期間出險，同樣不賠。長期險每年續費一般有60日的繳費寬限期，若超過此期限仍未能成功續費，不僅會導致保單效力中止，在申請重新恢復合同效力時，通常還需要重新進行健康等相關問題告知。

　　再次提醒大家，產品賠不賠，怎樣賠，其實都寫在合同里面了。如果產品應該賠，保險公司不敢不賠。如果產品本來就寫明不應該賠，保險公司也是不會賠的。

　　最后，再給大家提幾個提高理賠速度的小建議：

　　購買保險后，向家人解釋清楚保險責任，以免家人不熟悉理賠范圍產生糾紛；

　　出現意外或診斷出疾病時，及時撥打保險公司電話，保留就醫記錄；

　　仔細梳理病歷記錄，看是否符合保險的理賠條件；

　　查看理賠需要哪些材料，全部整理好；

　　尋求專業人士的幫助。