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專屬商業養老保險又上新 滿足不同就業形態人群養老需求

2022-01-27
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【導讀】 銀保監會在浙江省(含寧波市)和重慶市開展專屬商業養老保險試點,試點期限暫定一年。根據2課題組統計,在參與試點的保險公司中已經陸續上新專屬商業養老保險。

       業內人士認為,專屬商業養老產品本質上是養老金的長期儲備,將幫助不同就業形態的人群建立長期的養老規劃。

  近期,多款專屬商業養老保險產品陸續上新。

  銀保監會在浙江省(含寧波市)和重慶市開展專屬商業養老保險試點,試點期限暫定一年。根據2課題組統計,在參與試點的保險公司中已經陸續上新專屬商業養老保險。

  對比這些專屬商業養老產品的賬戶收益、手續費、服務功能等方面,究竟哪款產品適合你?快遞小哥、外賣騎手、網約車司機、網絡主播等靈活從業人員,通過購買專屬商業養老產品,也能在一定程度上解決養老難題。

專屬商業養老保險又上新 滿足不同就業形態人群養老需求

  哪款產品賬戶收益更劃算?

  整體而言,專屬商業養老產品與現有的商業養老產品相比,區別主要體現在幾方面:一是交費方式更為靈活;二是采取“保證+浮動”的收益模式,提供不同的投資組合;三是退保要求更為嚴格,引導長期積累養老金;四是明確年滿60歲方可領取養老金,鼓勵長期終身領取。

  具體而言,A賬戶專為風險保守型客戶設計,B賬戶在保證資金安全的基礎上,對多種資產進行平衡配置。A賬戶通過以固定收益類資產作為主要配置資產,并小比例投資于權益類資產的策略,追求賬戶資產的長期穩健增值。B賬戶主要通過對固定收益類資產和權益類資產的平衡配置,追求賬戶資產的長期穩健增值。

  更為直觀地看,A賬戶享有保證利率 2.0%以上的浮動增值收益;B 賬戶保證利率0,綜合配置多種資產,積極爭取更高收益。兩個賬戶每年可以按規則進行一次轉換。

  在初始費用上,對于躉交保險費、每期期交保險費,收取的初始費用不高于所支付保險費的2%,具體在保險單或批注上列明。對于每筆追加保險費,收取的初始費用不高于所支付保險費的2%,具體在保險單或批注上列明。在投資組合賬戶轉換費用上,對于本合同的個人賬戶價值在兩個投資組合賬戶間轉移,不收取轉換費用。

  與之對比,商業養老保險穩健型投資組合賬戶的保證利率為年利率3.0%,進取型投資組合賬戶的保證利率為年利率 0.5%。初始費用指交納的每筆保險費,在進入個人賬戶之前,扣減的不超過所交納保險費 3%的費用,其具體比例將在保險單上載明。

  養老保險穩健型投資組合的最低保證利率為 2.85%,進取型投資組合的最低保證利率為 0.5%。交納的每筆保險費,按該筆保險費的一定比例收取初始費用,初始費用收取比例最高不超過 3%,具體在保險單上載明。

   專屬商業養老保險在交費方式上支持躉交保費、定期期交保費和不定期追加保費,其中期交保費支持月交或年交,提供身故或全殘等保障。滿60周歲領取的方式,確保了養老金的??顚S?。

  在養老年金領取方式上,包括終身領取、固定期限10(或20)年領取。終身領?。喝绻槐kU人在養老年金開始領取日及其后每月或每年的對應日生存,按確定的領取金額領取養老年金,直至被保險人身故或全殘。固定期限10(或20)年領?。喝绻槐kU人在養老年金開始領取日及其后每月或每年的對應日生存,按確定的領取金額領取養老年金,直至固定領取期限屆滿,合同終止。

  (以上僅供參考,關于免責條款、保單風險、猶豫期內容等合同重大事項,需要查詢完整條款。投保人在猶豫期后解除合同會遭受一定的損失。)

  滿足不同就業形態人群養老需求

  值得一提的是,銀保監會在專屬商業養老產品中明確提出“針對新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員,允許相關企事業單位以適當方式,依法合規為上述從業人員投保專屬商業養老保險提供交費支持。企事業單位相關交費在扣除初始費用后全部進入個人賬戶,權益全部歸屬個人?!?/p>

  這意味著,快遞小哥、外賣騎手、網約車司機、網絡主播等靈活從業人員,自己購買上述專屬商業養老產品,或通過所處企業提供交費支持,可在一定程度上解決養老問題。

  對于專屬商業養老產品在這方面的優勢,業內人士認為,專屬商業養老產品本質上是養老金的長期儲備,將幫助不同就業形態的人群建立長期的養老規劃,特別是新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員的養老訴求。目前,市場普遍的養老產品大多數針對個人購買,由個人支付保費,而專屬商業養老產品允許相關企事業單位以適當方式,為上述人員投保提供交費支持。產品支持月交,起售門檻低。專屬商業養老產品繳費靈活,如果客戶沒有在規定時間內支付應交保險費,不會影響合同的效力,保單依然有效,這與其他養老產品具有很大區別。專屬商業養老產品是按賬戶管理模式,兩個賬戶可以自由選擇,每年還可以互相轉換一次,有助于客戶按照個人需求和市場環境進行資產配置。

  近年來,隨著互聯網經濟快速發展,催生了大規模的新就業形態勞動者,他們為社會進步作出了重要貢獻。

  銀保監會下發的《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見(征求意見稿)》表示,積極發揮商業保險補充作用,與基本保障制度加強銜接,充分考慮新產業新業態從業人員和各種靈活就業人員工作特點,加快開發合適的補充養老保險產品和各類意外傷害保險產品。

  《關于推動財產保險專業化、精細化、集約化發展的指導意見》指出,鼓勵保險公司聚焦新發展格局下經濟社會發展演進,挖掘新技術、新經濟、新業態帶來的保險需求,圍繞鄉村振興、智慧交通、健康養老、綠色環保、科技創新、網絡安全,開發專業化、差異化、定制化的創新保險產品。

  副秘書長宋占軍表示,目前,保險業正在推動保險產品供給側改革。新產業新業態從業人員和各種靈活就業人員的保險保障將是保險業進一步豐富保險產品供給的重要領域。

  對于這一領域的需求,除專屬商業養老產品外,保險業亦在積極探索和嘗試。例如,相互聯合國內最大的貨車司機專屬社群“卡友地帶”,發布了首款貨車司機專屬普惠醫療保障計劃,著力解決新經濟新業態從業人員社會保障難題。作為中國職工發展基金會合作項目,該計劃涵蓋普惠性醫療保險產品,年繳保費僅63元,可獲得最高100萬元住院醫療保險金+100萬特定藥品醫療費用保險金雙重保障,且提供重疾就醫綠通、住院醫療墊付等多項健康管理服務。

  養老保險產品發展空間巨大

  周瑾表示,當前國內的養老金融市場里,養老保險產品的創新與豐富程度還是遠遠不夠的。專屬商業養老產品彌補了當前養老金融市場的一些空白,可以豐富消費者的選擇,滿足特定保險客戶的需求。這類產品給消費者更靈活選擇權的同時,對保險公司的產品定價、銷售支持、運營服務和投資管理也提出了更高的要求。因此,開展試點的保險公司,必須在自身的精算、投資、運營與服務能力方面有充分的準備。

  正如蘇罡所言,與其他金融業務相比,養老金融市場具有明顯的混業經營特征。當前保險、銀行、基金、證券、信托等機構都參與其中,基本形成各有所長、協同共贏的市場格局。隨著各類機構持續挖掘自身的差異化優勢,將有望在賬戶、產品、服務等方面形成更多互補,共同推動養老金融高質量發展。(文章來源:21世紀經濟報道)

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